“没想到大额存单现在利率降了这么多，感觉再买都有点‘亏’。”记者了解到，今年6月市场利率定价自律机制优化了银行存款利率自律上限的确定方式，其中，半年及以内的短期定存及大额存单产品利率的自律上限有所上升，而一年以上的长期利率自律上限有所下降，反映到市场端，今年下半年银行中长期大额存单产品利率处在下行道。
曾经是“揽储利器”的大额存单如今面临利率下行，且各家银行间“拉不开档”，这让不少投资者意欲将资金投向其他产品。记者走访哈市部分银行了解到，大额存单利率“同质化”下，让不少银行加快创新脚步，从投资门槛、创新产品等方面“想招”留住客户。
大额存单利率“跌跌不休”，三年期产品5个月降了51.5BP
“现在的产品比我当时买的时候降了0.6%， 20万元一年就少了1200元左右的利息，我这60万元三年就少了1万多元利息。”在道里区一家银行网点内，一位正在咨询产品的大娘告诉记者，她手里钱一般都会买结构性存款或者大存单类相对“保险”一点的产品。这次买产品她发现大额存单的利率较去年降了不少。
记者通过梳理哈市部分银行发布的大额存单产品信息看到，目前，国有大行认购起点为20万元的3年期大额存单产品，利率多数在3.35%，股份制银行普遍为3.55%。而在去年年末，一些银行的3年期大额存单产品利率能保持在4%以上。据融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年10月新发的大额存单中，3个月期平均利率为1.831%，6个月期平均利率为2.042%，1年期平均利率为2.278%，2年期平均利率为2.884%，3年期平均利率为3.517%，5年期平均利率为3.951%。和9月份相比，不同期限大额存单平均利率涨跌不一，3个月、6个月、5年期大额存单平均利率均上涨，涨幅分别为0.5BP（1BP=0.01%）、0.1BP、0.9BP；1年、2年、3年大额存单平均利率均下跌，跌幅分别为0.2BP、0.6BP、0.5BP。从不同类型银行来看，股份制银行、城商行各期限大额存单利率均较高，其中大部分银行都执行了利率上限，各银行之间的利率差异较小；国有银行利率上限较低，所有各期限大额存单利率都不高。
从3年期大额存单平均利率走势来看，2020年初以来，大额存单3年期平均利率呈小幅下降趋势，存款利率报价改革之后，6、7月份产品利率大幅下调，8至10月则继续小幅走低。其中，10月份大额存单平均利率相较5月份共下降了51.5BP。
降低门槛、创新产品，银行只为留住客户
随着存款市场秩序逐步规范，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等“揽储利器”相继迎来严监管，受存款利率报价方式调整影响，大额存单的“钱”景不容乐观。大额存单利率的下降，让偏好这类产品的客户出现两极分化：一部分客户依然坚持购买大额存单，而另一部分客户开始尝试找寻新的替代产品。“大额存单利率下降后，确实有一些客户选择其他产品去投资。”记者从哈市一城商银行了解到，这部分开始找寻“替代品”的客户中，一些将资金投向了年利率更高且投资门槛更低的结构性存款，还有一部分客户则开始尝试净值类理财产品。
过去的“揽储利器”大额存单产品不仅利率下降，而且同业间利率“拉不开档”、产品“同质化”严重，银行或将流失这部分客户。进入年底，银行又要开始迎战“揽储季”，银行如何释放可能面临的压力？记者在走访哈市银行网点时看到，不少网点的客户经理向客户推荐其他类存款产品，也有银行将产品进行“创新”，引导客户进行多元化投资，从而留住客户。
记者看到，一股份制商业银行推出了“ 理财1元起购”活动，降低理财产品投资门槛。“大额存单产品门槛一般是20万元，一般理财产品的门槛是1万元，门槛的设定阻碍了一部分客户投资。”该银行一位负责人告诉记者，降低产品的投资门槛一是为了吸引客户眼球，拉近银行与客户的“距离”，另外也是为了满足那些手里有“零钱”也想进行投资的客户需求。在一家城商行内记者了解到，日前该银行推出了超短期净值型理财产品，丰富了产品种类、期限，让客户投资有更多选择。记者看到，此类产品分为1天、7天、14天、35天，其中35天产品的七日年化收益率为4.517%。记者查询了解到，同为该行销售的189天净值型理财产品的业绩比较基准收益率仅4.4%。分析认为，无论是降低产品的投资门槛、或是推出新产品，都是银行为了留住客户的手段。与过去相比，大额存单产品不再具备较高的吸引力，银行正在加快创新步伐，满足客户多元化的需求，从而增加与客户的黏性。 （记者：李佳琪）
